El crédito hipotecario es uno de los compromisos financieros más importantes para las familias y personas que desean adquirir una vivienda en Perú. Aunque pactar un plazo más largo de pago puede parecer beneficioso por sus cuotas más bajas, esto trae consigo un incremento significativo en los intereses. Reducir el tiempo de pago, por ejemplo, de 20 a 15 años, no solo acelera la liberación de deuda, sino que permite un ahorro de más de S/ 100,000 en intereses acumulados.

La clave está en entender cómo funciona el cálculo del crédito hipotecario, cómo el plazo afecta los intereses totales y qué medidas se pueden tomar para optimizar este tipo de préstamos.

¿Cómo funciona el plazo de un crédito hipotecario?

Al solicitar un crédito hipotecario, el plazo de pago es uno de los principales factores que define el costo total del préstamo. En Perú, la mayoría de las personas opta por plazos de 15 a 20 años, buscando cuotas mensuales que se ajusten a su presupuesto. Sin embargo, cuanto más se extiende el tiempo de pago, mayores serán los intereses pagados en total.

Por ejemplo:

• Cuotas menores en plazos largos: Un crédito hipotecario a 20 años tendrá una cuota mensual más baja, pero acumulará más intereses.
• Cuotas mayores en plazos cortos: Un crédito a 15 años implica una cuota mensual ligeramente más alta, pero reduce significativamente los intereses totales.

La siguiente comparación muestra el impacto del plazo en el costo final del crédito:

Comparativa entre crédito hipotecario a 15 y 20 años

Tomemos como ejemplo un crédito hipotecario de S/ 270,000 con una tasa de interés promedio del 9.4% anual. Los resultados son los siguientes:

• Plazo de 15 años:
  • Cuota mensual: S/ 2,880
  • Total pagado en 15 años: S/ 518,400
• Plazo de 20 años:
  • Cuota mensual: S/ 2,589
  • Total pagado en 20 años: S/ 621,360

Diferencia total: Al elegir el plazo de 15 años en lugar de 20, el ahorro en intereses es de aproximadamente S/ 102,960.

Este ahorro aumenta de manera proporcional si el monto del crédito es mayor o si se reduce el plazo aún más.

Por qué reducir el plazo del crédito hipotecario es clave para ahorrar

1. Menor carga de intereses acumulados:
   Los intereses de un crédito hipotecario se calculan sobre el saldo pendiente. Al reducir el plazo, se disminuye la cantidad de cuotas y, por ende, los intereses totales que se pagan a lo largo del préstamo.
2. Aceleración del pago de la deuda:
   Acortar el plazo de pago significa que la vivienda se pagará en un tiempo más corto, lo que genera mayor tranquilidad financiera a futuro.
3. Optimización del presupuesto:
   Si es posible asumir una cuota mensual más alta, se estará optimizando el uso de los recursos económicos, evitando que el dinero se pierda en intereses innecesarios.

Recomendaciones para reducir el costo total de un crédito hipotecario

1. Aumentar la cuota inicial

Una cuota inicial alta reduce el monto total del préstamo, lo que también disminuye los intereses generados. Se recomienda ahorrar lo suficiente para cubrir, al menos, el 20% del valor de la propiedad.

Ejemplo:
Si el precio de la vivienda es S/ 300,000, una cuota inicial del 20% equivale a S/ 60,000. Al pedir menos dinero prestado, el pago final será más bajo.

2. Realizar pagos anticipados

Una excelente manera de reducir el plazo de un crédito hipotecario es realizar pagos anticipados al capital. Esto permite disminuir el monto base sobre el cual se calculan los intereses, acortando automáticamente el tiempo de pago.

Ejemplo:
Si cada año se realiza un pago extra de S/ 10,000 al capital del préstamo, el plazo puede reducirse en varios años, ahorrando miles de soles en intereses.

3. Optar por un plazo máximo de 15 años

Aunque un plazo de 20 años puede parecer más accesible por sus cuotas más bajas, un crédito hipotecario a 15 años ofrece una ventaja sustancial en ahorro. Si el presupuesto lo permite, elegir un plazo más corto es la opción ideal.

4. Negociar la tasa de interés con las entidades financieras

Antes de tomar un crédito hipotecario, es fundamental comparar tasas de interés entre diferentes bancos y entidades financieras. Una pequeña reducción en la tasa puede representar un ahorro significativo a lo largo del tiempo.

Ejemplo:

• Tasa de interés de 9.4%: Total pagado: S/ 518,400 a 15 años.
• Tasa de interés de 8.5%: Total pagado: S/ 495,000 a 15 años.

Importancia de la planificación financiera en créditos hipotecarios

Solicitar un crédito hipotecario es un compromiso financiero a largo plazo. Por ello, es crucial contar con una planificación financiera adecuada que permita optimizar el pago de la deuda sin comprometer la estabilidad económica.

El especialista en finanzas personales, Walter Eyzaguirre, recomienda:

• Elegir plazos más cortos siempre que el presupuesto lo permita.
• Ahorrar para una cuota inicial alta.
• Evaluar opciones de pagos anticipados para reducir el plazo y los intereses.

Tomar decisiones informadas al momento de elegir un crédito hipotecario puede representar un ahorro significativo y ayudar a alcanzar la libertad financiera más rápido.